Auteur: Gast
Datum: 09-04-2007 13:01:17

---

Er kan een onderscheid worden gemaakt in direct opneembare spaarvormen en niet-direct opneembare spaarvormen:


Direct opneembare spaarvormen

Dit zijn spaarvormen waarbij het spaartegoed direct ter beschikking staat aan de spaarder. Deze kan zonder dat er sprake is van wachttermijnen of hoge kosten over zijn tegoeden beschikken.


Betaalrekening

Een spaarvariant die maar zelden als zodanig wordt gezien, is de betaalrekening. Veel mensen laten een overschot op de betaalrekening staan. Net als bij het contant oppotten is het voordeel hier dat het geld onder handbereik is; op elk gewenst moment kunnen er betalingen mee worden gedaan. Maar ook hier geldt dat het rendement op deze spaarvorm nul of negatief is als gevolg van inflatie. Sommige banken geven overigens wel een (zeer lage) rente over een positief saldo.


Dagelijks opvraagbare spaarrekening

De dagelijks opvraagbare spaarrekening is de meest flexibele spaarvorm. De spaarder is volledig vrij in het inleggen en weer opnemen van geld. Aan het inleggen en opnemen van geld zijn geen kosten verbonden en in de meeste gevallen kan dit zowel contant als giraal geschieden. De rente wordt meestal één keer per jaar bijgeschreven en is relatief laag. De rente op de dagelijks opvraagbare spaarrekening is variabel. Deze kan dus fluctueren en daarmee heeft de spaarder geen gegarandeerde opbrengst.



Spaarrekening met beperkingen

In ruil voor minder flexibiliteit kan een spaarder aanspraak maken op een hogere rente. In de praktijk kennen veel van deze rekeningen een minimuminleg en opnamebeperkingen. De minimuminleg varieert per rekening en kan uiteen lopen van EUR 2.000 tot EUR 10.000. Ook de opnamebeperkingen laten dergelijke verschillen zien. Dit zijn de bedragen die op ieder gewenst moment vrij kunnen worden opgenomen. Voor hogere bedragen gelden vaak andere regels. In veel gevallen geldt dat een dergelijke opname 1 tot 3 maanden van tevoren aangekondigd dient te worden. Wordt deze aankondigingstermijn niet in acht genomen, dan worden er kosten in rekening gebracht (vaak 1%) over de opname. Bij sommige aanbieders staat het volledige tegoed ter beschikking bij bijzondere gebeurtenissen als een huwelijk of een verhuizing. In die gevallen hoeft er geen boete te worden betaald. Bij overlijden van de spaarder worden over het algemeen alle beperkingen gedurende een jaar opgeheven. De rente wordt ook bij dit type spaarrekeningen jaarlijks bijgeschreven en is in veel gevallen (een stukje) hoger dan bij de dagelijks opvraagbare spaarrekening.



Niet direct opneembare spaarvormen
Bij de niet-direct opneembare spaarvormen spreekt de spaarder met de bank condities af waarbinnen hij (weer) over de gelden mag beschikken. In principe komt de spaarder overeen dat hij zijn geld voor een bepaalde afgebakende periode afstaat aan de bank. De meest bekende vorm is de deposito.



Deposito

Deposito rekeningen zijn vergelijkbaar met de vaste termijn spaarrekeningen, maar kennen twee belangrijke verschillen: bijstorten is niet mogelijk en de minimuminleg is hoger. Ook hier is een hogere rente mogelijk in ruil voor een vaste looptijd. De looptijd kan variëren van 1 maand tot 24 maanden, al zijn er ook deposito’s met langere looptijden. De rente voor deposito’s wordt dagelijks vastgesteld op basis van de ontwikkelingen op de financiële markten. Wel is het zo dat als een deposito wordt aangegaan de rente op het moment van storten geldt voor de gehele looptijd. In principe is er op een deposito geen bijstorting of opname mogelijk. Er zijn echter varianten ontwikkeld die deze mogelijkheden wel hebben: het flexibel deposito en het bestemmingsdeposito.



Flexibel deposito

Het flexibel deposito biedt de mogelijkheid om bedragen op te nemen of bij te storten. In ruil voor de flexibiliteit vindt er een soort rentekorting plaats. Als een bedrag van EUR 10.000 (of een veelvoud daarvan) gedurende een gehele maand op de rekening staat geldt een hoger rentetarief dan wanneer er een fractie van dit bedrag op de rekening staat.



Bestemmingsdeposito

Het bestemmingsdeposito kent alleen looptijden van 3 of 6 maanden. Gedurende de looptijd kan vrij worden beschikt over het tegoed, mits voor bestemmingen die vooraf met de bank zijn overeengekomen.

bron: independer.nl